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Las pérdidas por fraude en los pagos no han dejado de aumentar desde hace casi una década, con pocos indicios de remitir. La Comisión Europea ha intervenido imponiendo a los participantes requisitos de autentificación fuerte del cliente (SCA) para reducir el fraude como uno de los componentes centrales de la PSD2.
A partir de marzo de 2021, se espera que todas las transacciones de comercio electrónico se procesen a través de un protocolo industrial seguro, como 3D Secure. Las transacciones de comercio electrónico necesitarán autenticación adicional (con algunas excepciones).
El viaje de pago de los clientes puede ser un poco diferente. En la actualidad, si 3D Secure está activado, se realiza una autenticación y el titular de la tarjeta siempre será redirigido a la página 3D Secure de su banco. Si el banco del titular de la tarjeta considera que el riesgo de la transacción es «alto», se le pedirá que demuestre su identidad. Esto se conoce comúnmente como «step-up».
Cuando entre en vigor el SCA, la autentificación se convertirá en el nuevo valor por defecto y no podrá obviarse (a menos que se aplique una exención). Aunque la autenticación se llevará a cabo, se espera que sólo entre el 5% y el 10% de las autenticaciones den lugar a que el titular de la tarjeta tenga que ser redirigido a la página 3D Secure de su banco para introducir la 2FA (autenticación por desafío). La mayoría de las solicitudes de autenticación darán lugar a una autenticación sin fricción, en la que el titular de la tarjeta no será redirigido a la página 3D Secure de su banco para introducir la 2FA.
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3D Secure 2 (3DS2) introduce la «autenticación sin fricción» y mejora la experiencia de compra en comparación con 3D Secure 1. Es el principal método de autenticación de tarjetas utilizado para cumplir los requisitos de autenticación fuerte de clientes (SCA) en Europa y un mecanismo clave para que las empresas soliciten exenciones a la SCA.
A pesar de las medidas de seguridad adicionales, como el Sistema de Verificación de Direcciones (AVS) o la verificación CVC utilizada en algunos mercados, los pagos con tarjetas de crédito y débito pueden seguir presentando un alto riesgo de fraude. (De hecho, es debido a este riesgo que los clientes tienen la capacidad de disputar los pagos fraudulentos realizados con su tarjeta).
Para solucionar este problema, las redes de tarjetas implantaron la primera versión de 3D Secure en 2001. Si compra regularmente artículos en línea, es posible que esté familiarizado con el flujo de 3D Secure: introduce los datos de su tarjeta para confirmar un pago y, a continuación, se le redirige a otra página en la que su banco le pide un código o una contraseña para aprobar la compra. Dado que la página de autenticación es de marca compartida por la red de tarjetas, la mayoría de los clientes suelen estar más familiarizados con los nombres de marca de 3D Secure, como Visa Secure, Mastercard Identity Check o American Express SafeKey.
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Para una mayor protección contra el fraude, 3D Secure (3DS) requiere que los clientes completen un paso adicional de verificación con el emisor de la tarjeta al pagar. Normalmente, se dirige al cliente a una página de autenticación en el sitio web de su banco, y éste introduce una contraseña asociada a la tarjeta o un código enviado a su teléfono. Este proceso es conocido por los clientes a través de las marcas de las redes de tarjetas, como Visa Secure y Mastercard Identity Check. Vea nuestro vídeo para ver un ejemplo de un flujo de pago autentificado.
Los pagos que han sido autentificados con éxito utilizando 3D Secure están cubiertos por un cambio de responsabilidad. Si el titular de la tarjeta impugna un pago con 3D Secure por considerarlo fraudulento, la responsabilidad pasa de usted al emisor de la tarjeta. Estos tipos de disputas se gestionan internamente, no aparecen en el panel de control y no dan lugar a la retirada de fondos de su cuenta de Stripe.
Si un cliente impugna un pago por cualquier otro motivo (por ejemplo, producto no recibido), se aplica el proceso de disputa estándar. Como tal, debe tomar las decisiones apropiadas con respecto a su negocio y cómo gestionar las disputas si se producen, y cómo evitarlas por completo.
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3D Secure 2 (3DS2) introduce la «autenticación sin fricción» y mejora la experiencia de compra en comparación con 3D Secure 1. Es el principal método de autenticación de tarjetas utilizado para cumplir los requisitos de autenticación fuerte de clientes (SCA) en Europa y un mecanismo clave para que las empresas soliciten exenciones a la SCA.
A pesar de las medidas de seguridad adicionales, como el Sistema de Verificación de Direcciones (AVS) o la verificación CVC utilizada en algunos mercados, los pagos con tarjetas de crédito y débito pueden seguir presentando un alto riesgo de fraude. (De hecho, es debido a este riesgo que los clientes tienen la capacidad de disputar los pagos fraudulentos realizados con su tarjeta).
Para solucionar este problema, las redes de tarjetas implantaron la primera versión de 3D Secure en 2001. Si compra regularmente artículos en línea, es posible que esté familiarizado con el flujo de 3D Secure: introduce los datos de su tarjeta para confirmar un pago y, a continuación, se le redirige a otra página en la que su banco le pide un código o una contraseña para aprobar la compra. Dado que la página de autenticación es de marca compartida por la red de tarjetas, la mayoría de los clientes suelen estar más familiarizados con los nombres de marca de 3D Secure, como Visa Secure, Mastercard Identity Check o American Express SafeKey.